融完1亿美金，51信用卡又放大招：「小时贷」来袭 这是一个飚速的世界。今天（4月22日）上午，51信用卡召开「速度与激情」发布会，联合中信杭州分行、平安大华基金共同推出了...

融完1亿美金，51信用卡又放大招：「小时贷」来袭来源：雪球App，作者： B_12，（https://xueqiu.com/3495536609/41672838）

这是一个飚速的世界。今天（4月22日）上午，51信用卡召开「速度与激情」发布会，联合中信杭州分行、平安大华基金共同推出了全新产品「小时贷」。上周五（4月17日），51信用卡刚刚宣布获得A股上市公司新湖中宝5000万美元的B+融资。于是，这家公司缔造了90天连续获得两轮合计1亿美元融资的新纪录。今天发布会上，孙海涛格外呆萌，小蓝西装配雪白的休闲裤，上台下台都是用蹦的。笑起来，满满的自恋：“今天这个大会很NB的，因为它只有六十分钟。我们的公司也是很NB的，非常务实，非常低调。”“我们还很年轻，但是今天从业务发展、估值、营收、单个用户价值角度来讲，我们已经远远把那些小伙伴们甩了几条街。”对，这就是一个满公司的墙上都贴满了「NB」，Wi-Fi名字都用「51NB-」开头的存在。不过，他们或许有理由这么做。融资背后的强化学反应虽然这是一则非常严肃的新产品报道，但是我还是忍不住再引用一本正经卖萌的孙海涛：“51信用卡到底是一家怎样的公司？看起来是一家APP工具的公司，其实我们经营着工具背后信用卡消费的大数据。看起来像经营数据的公司，其实在数据基础上，我们是一家在互联网上做金融生意的公司。”官方数据是：截止到2015年第一季度，51信用卡App累计下载量超过4000万，月活跃用户超过700万，每个月管理的活跃信用卡数量超过2000万张，覆盖中国1/10以上信用卡持卡人群。“有些竞争对手说自己有上亿用户，我们不吹NB。但是，我们还想要做更NB的事情。”在萌海涛眼里，互联网金融的火爆可以划分为物理变化与化学反应。在互联网买基金、做P2P、投标，包括搜索银行和金融机构的贷款，更多的是互联网和金融物理叠加的变化。这些仅仅是把线下一些渠道搬到网上，它并没有产生新物质。真正的创新，是产生新物质的化学反应。今天产生的新物质，就是号称“半夜三更也可以通过机器很快借到钱”的「小时贷」。小时贷是个什么神奇鬼「小时贷」是真的一个小时放款，纯线上操作。如果超过一个小时，每一分钟减免一块钱的利息，直到减完为止。也就是，在正常工作时段，当51信用卡注册用户成功在移动端提交贷款申请后，平台有能力在1小时内审核完成放款。另外，基于大数据，「小时贷」的征信评价体系可以做到无人参与、完全在线自动操作。换言之，贷款用户无需财产证明、无需抵押物，只需要手机上提交申请，其他的事情都交由系统智能解决，授信、审核和放款均在线上完成。在贷款产品的期限上，产品设置了从7天到36个月的多种选择。还贷方面：第一选择，信用卡代还；第二，现金贷；第三，使用虚拟信用卡，与大电商打通合作通道。速度的基础是大数据基于51信用卡管家近三年来的客户量的积累以及数据积累，这个由技术和大数据支撑的智能系统由以下几部分支撑：▌决策引擎：全自动、实时的信用决策引擎和反欺诈决策引擎；▌模型方面：有多维度的矩阵，为产品和客群做风险定价；▌评分方面：包括客户申请评分、行为评分、催收评分，反欺诈等；▌数据方面：账单数据、电商数据、社交数据、人口个性化属性、APP行为结合在一起运算。金融的核心永远都是拼风控正如51信用卡管家联合创始人、总裁李俊所说，所有金融的核心，说到底都是「拼风控」。「小时贷」为此有三控：▌第一控：资金托管在商业银行“我们这个平台上，所有资金都是托管在中信银行杭州分行里的。对于理财用户而言，你资金的进出、投标的流向都是透明的。”李俊说。今年年初，监管机构即频频发声支持网贷资金在银行托管。央行支付结算司副司长樊爽文表示，第三方支付资金托管容易造成风险传递、风险溢价，有可能数倍放大行业风险。而在资金托管上，首家通过中国金融认证中心认证、在全国银行监管评级中位居前列的中信银行具有先天优势。 ▌第二控：线上大数据51信用卡切入金融业务的最大优势，在于能够以所管理的超过2000万张信用卡账单数据为基础。这每一封电子账单的背后，都蕴藏着大数据金融的每一个细节：消费场景、品类、数字以及个人信用等等。“小时贷”正是凭此来完成借贷用户的授信、身份确认等一系列动作。而市场上多数网贷产品，其经营模式仅限于在网上登记资料，线下客户经理陪同做征信报告，并到银行获取银行流水单，再上传至信贷平台，之后由平台后台人员审查。不仅运营成本高企，还存在伪造征信报告、银行流水的风险。▌第三控：充足的风险准备金李俊表示，除了资金托管、数据护航意外，「小时贷」将平台上的风险准备金覆盖率标准设定在150%以上，这个数字达到了国内股份制商业银行的标准。这是一个刚刚融到1亿美金的公司应有的底气与责任心。李俊透露，其实早在2014年公司发力金融业务以来，「小时贷」的前身产品「瞬时贷」即实现了日均放款1000万元以上，但M1（一个月/30天）以上不良率却控制在1%以下，低于银行信用卡的平均水平。2015年的「小时贷」有信心在以往风控水平之上实现规模扩张，全年放款30-40亿元。